Inflacja rozszalała się w Polsce na całego. Sama inflacja chyba nikogo nie zaskakuje, ale to, że przekracza 15% jest już bardzo niebezpieczne dla nas wszystkich. Z jednej strony Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe, z drugiej, rząd wprowadza programy, teoretycznie mające na celu ulżyć nam w spłacie kredytów. Dlaczego teoretycznie? Bo kredyt oraz odsetki i tak trzeba będzie spłacić. Wakacje kredytowe to nic innego jak kolejny chwyt marketingowych, który odwleka ból spłaty wysokich rat kredytowych.

Czym są wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty raty kredytu hipotecznego. Rata nie znika, po prostu kapitał i odsetki spłacimy później. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania. A to oznacza, że okres kredytowania przedłuża się.

o miesiące, w których spłata kredytu była zawieszona. W praktyce oznacza to, że jeżeli data twojej ostatniej raty przypadała np. na grudzień 2030, to korzystając z zawieszenia spłaty 8 rat (w 2022 i 2023 roku), ostatnią ratę zapłacisz w sierpniu 2031.

Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty rat kredytu dotyczą zawieszenia spłaty zarówno części kapitału jak i odsetek.  Jeżeli zatem korzystasz z programu „wakacje kredytowe”, przez maksymalnie 8 miesięcy nie musisz spłacać odsetek ani części kapitału.

Jak działają wakacje kredytowe

Maksymalnie możesz zawiesić, czyli odłożyć w czasie spłatę 8 rat.

– maksymalnie 2 raty w okresie 1 sierpnia – 30 września 2022 r.
– maksymalnie 2 raty w okresie 1 października – 31 grudnia 2022 r.
– maksymalnie 4 raty w 2023 roku – po jednej racie w każdym z kwartałów.

Kredytobiorca decyduje o liczbie zawieszanych rat. Możesz skorzystać z zawieszenia 1-8 rat, pamiętając, aby odpowiednio wcześnie poinformować o tym twój bank.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych

Po pierwsze ta możliwość dotyczy tylko kredytów hipotecznych w PLN. Osoby, które zdecydowała się na kredyt w walucie obcej, nie mogą skorzystać z wakacji kredytowych.

Po drugie – z zawieszenia raty kredytu możesz skorzystać, tylko w przypadku, jeżeli kredyt hipoteczny został zaciągnięty na po to, żeby zaspokoić twoje własne potrzeby mieszkaniowe. A to oznacza kredyt na zakup mieszkania, w którym mieszkasz lub zakup działki i budowę domu. Jeżeli masz więcej niż 1 kredyt hipoteczny – możesz zawiesić spłatę tylko jednego kredytu. Nawet jeżeli drugi kredyt jest na zakup mieszkania dla studiującego dziecka lub na wynajem.

Kolejny warunek dotyczy daty kiedy kredyt został zaciągnięty, bowiem program dotyczy tylko kredytów zaciągniętych przez lipcem 2022 oraz których tych dla których termin spłaty kończy się co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty. Czyli jeżeli termin spłaty ostatniej raty przypada jeszcze na 2022 – spłacasz kredyt normalnie wg harmonogramu.

Jak zawnioskować o wakacje kredytowe

Wniosek o wakacje kredytowe składa się do banku, który udzielił kredytu hipotecznego. Większość banków ma dobrze zorganizowaną obsługę poprzez bankowość elektroniczną i wniosek o zawieszenie spłat możesz złożyć bez wychodzenia z domu. W przypadku, kiedy kredytobiorcą jest więcej niż 1 osoba, bank może zażądać upoważnienia / poświadczenia od drugiej osoby, że zgadza się na zawieszenie spłaty kredytu.

Czy wakacje kredytowe się opłacają

Ideą tego programu, było to, aby pomóc tymczasowo osobom w trudnej sytuacji finansowej. Pamiętaj jednak, że co się odwlecze to nie uciecze – kredyt i tak trzeba będzie spłacić a odsetki narastają. Zawieszenie spłaty nie jest „oszczędnością”. Osobiście nie widzą logiki w grafice prezentowanej przez rząd, mówiącej o tym, że wyższa rata to większe oszczędności.

Jedyny sposób, żeby cokolwiek oszczędzić to de facto nadpłata kapitału. Czyli zawieszasz spłatę raty i w tym czasie, zamiast spłacać kapitał i odsetki, spłacasz na przykład podwójną wartość kapitału. Dzięki temu odsetki w przyszłości będą naliczone od niższej kwoty. To rozwiązanie ma sens, tylko jeżeli nadpłata kapitału jest bezpłatna to znaczy bank nie nalicza opłat czy prowizji za nadpłaty kredytu poza harmonogramem. Dodatkowo pamiętaj, że w przypadku kredytu na 30 lat nadpłata kilku rat to niewielka część twojego zobowiązania, ewentualna oszczędność będzie wynosiła kilkadziesiąt zł (w zależności od wysokości kredytu).

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych i nadpłacić kapitał

Załóżmy, że w rata twojego kredytu składa się z  kapitału i 2500zł odsetek miesięcznie. Nadpłacając w 2022 przez 4 miesiące po 2500zł zmniejszasz zadłużenie o 10,000zł. Przy 9% oprocentowaniu zmniejszysz w przyszłości w ciągu roku 900zł wysokość spłacanych odsetek. Czyli realnie rata kredytu powinna zmniejszyć się o 75zł miesięcznie. Jeżeli skorzystasz z „wakacji” w 2023 i nadpłacisz kolejne 10,000zł kapitału, zakładając stopy procentowe na poziomie 9%, odsetki spadną w sumie o 150zł miesięcznie (20tyś * 9% / 12). Oczywiście w długiej perspektywie liczymy wszyscy na wyhamowanie inflacji, spadek stóp procentowych i powrót do normalności.

Informacje oficjalne na temat programu znajdują się na stronie https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow

Masz pytania dotyczące sprzedaży mieszkania, dokumentów, ceny? Zadzwoń.

Jacek Pasela