kredyt hipoteczny

3 powody, dla których warto teraz pomyśleć o zaciągnięciu kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się nad tym, czy warto teraz zaciągać kredyt hipoteczny? Może lepiej poczekać kilkanaście miesięcy, kiedy stopy procentowe spadną i raty kredytu będą niższe?

Swój pierwszy kredyt hipoteczny zaciągałam w 2008/2009 roku. Sam środek kryzysu na światowym rynku nieruchomości, niepewność na rynku kredytów walutowych. Sektor bankowy był wtedy w trudnej sytuacji, dzięki czemu moja oferta kredytowa była naprawdę korzystna.

Jeżeli tylko masz zdolność kredytową oraz kwotę na wkład własny, warto poważnie zastanowić się nad podpisaniem umowy kredytowej z bankiem zanim stopy % zaczną spadać.

Liczba udzielonych kredytów w porównaniu z zeszłym rokiem spadła o ponad 60%

Spadek liczby udzielonych kredytów dla banków oznacza, że ich źródło utrzymania (bank zarabiają m.in. na tym, że pożyczają nam pieniądze) mocno się skurczyło. Liczba chętnych na zaciągnięcie kredytu (popyt) spadła. Przyczyn odpływu klientów zainteresowanych kredytem może być kilka:

– utrata zdolności kredytowej,

– rezygnacja z zakupu z powodu nieopłacalności inwestycji (jeżeli kredy miał być przeznaczony na zakup mieszkania z którego wynajmu stopa zwrotu wynosiłaby ok 5%, to zakup staje się nieopłacalny przy oprocentowaniu kredytu na poziomie 10%,

– strach przed niepewnością spowodowanych atmosferą w mediach lub rozmową z sąsiadem,

Spadek zainteresowania danym produktem (kredyt hipoteczny jest przecież produktem) powoduje zazwyczaj, że jego cena spada.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z marży banku (czyli tym na czym bank najwięcej zarabia) oraz WIBOR (czyli % po którym banki pożyczają pieniądze sobie nawzajem*).

Marża to „czysty zysk” dla banku. W czasach, kiedy WIBOR był na niskim poziomie, banki mogły pozwolić sobie na wyższą marżę, bo chętni na kredyty hipoteczne i tak byli. Wysokość raty biorąc pod uwagę praktycznie zerowy WIBOR, nawet z wysoką marżą, była akceptowalna. Teraz kiedy liczba udzielonych kredytów spada na łeb na szyję, banki są skłonne obniżyć swój marże, żeby zabezpieczyć sobie zyski na przyszłość.

W 2008/2009 roku marża mojego kredytu wynosiła 0,9%!!! Kilka lat później, kiedy w tym samym banku zaciągałam kolejny kredyt marża wynosiła już 3%.

Dlatego właśnie w czasach trudnych dla banków, warto negocjować nie tylko marżę, ale też warunki dodatkowe, takie jak prowizję za udzielenie kredytu czy opłaty za wcześniejszą spłatę. Bo drugi powodem, dla którego warto rozważyć zaciągnięcie jest fakt, że kredyt hipoteczny to zazwyczaj długoterminowe zobowiązanie.

Kredyt hipoteczny to umowa na 30 lat

Kredyt hipoteczny to dla wielu z nas najpoważniejsze zobowiązanie finansowe (oprócz decyzji o posiadaniu dzieci, co w brew pozorom jest ogromnym kosztem 😊). Dlatego decyzję o zaciągnięciu tego zobowiązania trzeba podjąć, biorąc pod uwagę różne scenariusze. Nie jesteś w stanie przewidzieć kolejnego COVID, utraty pracy czy wypadku losowego. Możesz jednak nastawić się na to, że w gospodarce raz jest lepiej a raz gorzej. Kiedy jest dobrze, stopy procentowe spadają a rata kredytu maleje. Kiedy jednak rząd rozdaje pieniądze na lewo  i prawo, po 2 latach problemów w logistyce spowodowanej COVID, po latach ignorowania bezpieczeństwa energetycznego – nikogo nie powinna dziwić 16% inflacja. Zaciągając kredyt hipoteczny na 20-30 lat z takimi sytuacjami trzeba się liczyć. Decyzje podjęte na podstawie „tu i teraz” czyli tego, ile wynosi rata kredytu teraz, kończą się często zdziwieniem i rozczarowaniem. Najlepiej – przelicz ratę kredytu w oparciu i marżę i kilka scenariuszy wysokości WIBORu, i na tej podstawie podejmij decyzje, czy stać cię będzie na spłatę kredytu, jeżeli inflacja i stopy procentowe będą jeszcze wyższe przez 1-2 lata.

Wymarzony, nowy dom

Na koniec kwestia najważniejsza, czyli ile kosztują marzenia. Masz zdolność kredytową, masz środki na udział własny i jesteś w stanie spłacać kredyt, ale boisz się niepewności, zastanów się ile warte jest marzenie o domu, w którem dzieci mają swoje pokoje, o mieszkaniu z dużym balkonem, na którym będziecie popijać sobotnią, poranną kawę, w którym będzie miejsce na rowery a suszarka z praniem nie będzie stała na środku pokoju.

Zachęcam do przemyśleń 😊

Jeżeli masz pytania związane z tym, jak obliczyć ratę kredytu, jak zrobić estymację rat dla różnych scenariuszy marży i WIBOR, a możesz potrzebujesz pomocy przy zakupie lub sprzedaży mieszkania? Zapraszam do kontaktu.

paselahome kontakt
paselahome.pl

Masz pytania dotyczące sprzedaży mieszkania, dokumentów, ceny? Zadzwoń.

Sprawdź też nasze inne posty:

inflacja

Co to jest inflacja – 3 główne powody rosnących cen w Polsce

rata kredytu

Dlaczego rata kredytu hipotecznego rosnie

wakacje kredytowe

Na czym polegają wakacje kredytowe

bledy przy sprzedazy mieszkania

5 błędów przez które nie możesz sprzedać mieszkania

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.